کسانی که به آمریکا مهاجرت می‌کنند در روزهای ابتدایی شروع زندگی خود لازم است تا نیازهای آینده خود را بررسی و مرحله به مرحله مرتفع سازند، از اصلی ترین این نیازها می‌توان به اجاره خانه در آمریکا، خرید سیم کارت، افتتاح حساب بانکی و دریافت شماره تامین اجتماعی اشاره کرد.

افتتاح حساب بانکی یکی از اولین کارهایی است که باید در این کشور انجام دهید. در این مقاله توضیح می‌دهیم که سیستم بانکی آمریکا به چه شکل است و نحوه افتتاح حساب بانکی در آمریکا برای ایرانیان به چه شکل است.

این مقاله به شکلی نوشته شده است که هم برای ایرانیان غیر مقیم (دانشجویان و…) و هم برای ایرانیان دارنده گرین کارت (برندگان لاتاری و…) قابل استفاده باشد. در این مقاله علاوه بر توضیح انواع حساب ها و کارت های بانکی آمریکا، مدارک مورد نیاز برای افتتاح حساب نیز بیان شده است و بهترین بانک های آمریکا برای افتتاح حساب ایرانیان نیز معرفی می‌شود.

در انتهای مقاله نیز درباره مشکلات باز کردن حساب ایرانیان در آمریکا صحبت می‌کنیم و توضیح می‌دهیم که برای حل این مشکلات چه راهکارهایی وجود دارد.

دلایل افتتاح حساب بانکی در آمریکا

در عصر ارتباطات، همه مردم از مزایای داشتن حساب بانکی و استفاده از خدمات پرداخت الکترونیکی خبر دارند. تعاملات انسان ها در فضای مجازی به قدری پیشرفت کرده است که سفارش همه چیز از اجاره خانه گرفته تا کالاهای سوپرمارکتی و غذا، از طریق اینترنت انجام می‌شود. در چنین فضایی اگر نتوانید از پرداخت الکترونیکی استفاده کنید، واقعا با مشکل مواجه می‌شوید و این یکی از اصلی ترین دلایل افتتاح حساب بانکی در آمریکا است.

یکی دیگر از دلایل افتتاح حساب بانکی در آمریکا، استفاده از کردیت کارت است. یکی از تفاوت های سیستم مالی ایران و آمریکا این است که استفاده از اعتبار بانکی در میان مردم بسیار رایج است. کمتر فردی در آمریکا وجود دارد که پرداخت های خود را با پول موجود در حساب بانکی خود انجام دهد. اکثر افراد در آمریکا تراکنش‌های مالی خود را از طریق اعتبار خود پرداخت می‌کنند و آخر هر ماه آن را با بانک تسویه می‌کنند.

به این ترتیب شما همیشه می‌توانید بیشتر از پولی که دارید، کالا بخرید. با این اعتبار، امکان خرید هر کالایی که آرزویش را دارید، وجود دارد. ولی باید حواستان باشد که از عهده پرداخت اقساط کارت اعتباری بربیایید. اگر نتوانید صورتحساب کارت اعتباری خود را پرداخت کنید، باید جریمه های سنگینی پرداخت کنید و امتیاز اعتبار خود را نیز از دست می‌دهید.

انواع حساب بانکی در آمریکا

در آمریکا دو نوع حساب بانکی اصلی وجود دارد که می‌توانید پول‌های خود را در این حساب ها قرار دهید :

حساب بانکی دارای سود سپرده در آمریکا (Saving account)

حساب بانکی Saving در آمریکا برای سپرده گذاری و دریافت سود بانکی استفاده می‌شود. البته این نکته را نیز باید بدانید که سود بانکی در آمریکا بسیار ناچیز است. به طور مثال اگر 1000 دلار سپرده گذاری کنید، هر ماه فقط در حد چند سنت سود دریافت خواهید کرد.

حساب بانکی جاری در آمریکا (Checking account)

اگر قصد استفاده روزمره از موجودی حساب خود را دارید، یعنی می‌خواهید پرداخت های آنلاین انجام دهید، از دستگاه ATM پول نقد بگیرید و… ، بهتر است که در بانک های آمریکا حساب Checking باز کنید. این حساب بانکی به همین منظور است و برای کارهای روزمره کارمزدهای معقولی دارد.

حساب های بانکی اعتباری در آمریکا (Credit account)

برای داشتن یک حساب اعتباری و استفاده از Credit در آمریکا، حتما نیاز نیست که به بانک ها مراجعه کنید. برخی شرکت های بزرگ مثل اپل، آمازون و … نیز خدمات اعتباری و مالی ارائه می‌دهند که می‌توانید از آن‌ها استفاده کنید.

توجه کنید که حساب های اعتباری صرفا برای خرید کالا و خدمات هستند. یعنی نمی‌توانید اعتبار موجود در این کارت را به صورت پول نقد برداشت کنید یا اینکه از این کارت ها برای شخص دیگر پول بفرستید. به همین دلیل برای باز کردن این نوع حساب سخت گیری کمتری وجود دارد و در آمریکا به سادگی می‌توانید درخواست کارت اعتبار داشته باشید.

کارت های اعتباری یا کردیت کارت ها در آمریکا به دو دسته اصلی Secured credit card و Unsecured credit card تقسیم بندی می‌شوند. در ادامه هر کدام از این حساب های اعتباری را به صورت جداگانه توضیح خواهیم داد.

کارت های اعتباری دارای وثیقه در آمریکا (Secured credit card)

کارت اعتباری داری وثیقه به این شکل است که برای استفاده از اعتبار بانکی باید مقداری پول به عنوان وثیقه در بانک قرار دهید و سپس به اندازه پولی که گذاشته‌اید، اعتبار دریافت خواهید کرد و می‌توانید از این اعتبار برای خرید کالا و خدمات استفاده کنید.

به طور مثال اگر 1000 دلار وثیقه بگذارید، 1000 دلار اعتبار کسب می‌کنید. در این نوع حساب تا زمانی که وثیقه خود را زیاد نکنید، اعتبار شما افزایش پیدا نمی‌کند. معمولا بیشتر افراد از کارت اعتباری Secured استفاده نمی‌کنند.

کارت های اعتباری Secured در آمریکا مخصوص افرادی است که قبلا کارت اعتباری نداشته‌اند و در نتیجه سابقه اعتباری ندارند. این افراد برای ایجاد سابقه اعتباری، ابتدا حساب Secured باز می‌کنند و سپس بعد از کسب سابقه مورد نیاز، به دنبال کارت های اعتباری بدون وثیقه یا Unsecured می‌روند.

کارت های اعتباری بدون وثیقه در آمریکا (Unsecured credit card)

کارت های اعتباری بدون وثیقه یا  Unsecuredرایج ترین و پراستفاده ترین کردیت کارت ها در آمریکا هستند. تقریبا همه جمعیت آمریکا از این نوع کارت استفاده می‌کنند. این نوع کردیت کارت ها در ابتدا اعتبار کمی دارند. هر چه با این کارت خریدهای بیشتری انجام دهید و در ماه بعد صورتحساب کارت را پرداخت کنید، امتیاز اعتباری شما بالاتر می‌رود.

اگر مشتری متعهدی باشید و همیشه اقساط کارت اعتباری خود را پرداخت کنید، به مرور اعتبار زیادی کسب خواهید کرد و می‌توانید کالاها و خدمات گران قیمت تر را خریداری کرده و هزینه آن‌ها را به صورت قسطی پرداخت کنید.

به عنوان یک شخص خارجی که برای بار اول وارد آمریکا شده‌اید، شاید چالش‌هایی برای گرفتن کارت اعتباری داشته باشید. اما در ادامه روش‌هایی را توضیح می‌دهیم که شما را برای گرفتن اولین کارت اعتباری Unsecured در آمریکا کمک خواهد کرد.

انواع کارت بانکی امریکا

توضیح در آمریکا دو دسته کلی کارت بانکی وجود دارد که در ادامه هر کدام را توضیح می‌دهیم.

کارت های نقدی (Debit card)

کارت هایی هستند که توسط بانک ها صادر می‌شوند و به حساب بانکی شما متصل هستند. این کارت ها مشابه همان کارت های بانکی هستند که در ایران رایج است. یعنی به اندازه پولی که در حسابتان موجود دارید، می‌توانید خرج کنید.

با کارت های نقدی می‌توانید از دستگاه های ATM پول نقد بگیرید، پولتان را به حساب بانکی شخص دیگر واریز کنید یا از آن برای خرید کالا و خدمات استفاده کنید. احتمالا همه شما با این نوع کارت ها آشنا هستید. به همین خاطر توضیحات بیشتری در رابطه با Debit کارت ها نیاز نیست.

کارت های اعتباری (Credit card)

همانطور که در بخش های قبلی گفتیم، کارت های اعتباری یا همان کردیت کارت، رایج ترین کارت بانکی در آمریکا هستند. تامین اعتبار این کارت ها توسط بانک یا موسسات خدمات مالی انجام می‌شود. با بیشتر این کارت های اعتبار نمی‌توانید از دستگاه های ATM پول نقد بگیرید یا اعتبار خود را به شخص دیگر انتقال دهید.

کارت های اعتباری برای خرید کالا و خدمات (به صورت آنلاین و حضوری) طراحی شده‌اند. با این کارت ها می‌توانید بیشتر از پول خود خرید کنید. اما حواستان باشد که در آخر هر ماه برای شما صورتحساب صادر می‌شود و باید اعتبار خرج شده را به صورت قسطی پرداخت کنید.

هر چقدر بیشتر از کردیت کارت خود استفاده کنید. سقف اعتبار شما افزایش پیدا می‌کند و در نتیجه می‌توانید کالاهای گران تری بخرید. علاوه بر این ویژگی جالب، برخی از کردیت کارت های آمریکا دارای ویژگی کش بک هم هستند. یعنی اگر با این کارت ها از فروشگاه های خاصی خریداری کنید، چند درصد از مبلغ خرید شما به حساب برگشت داده می‌شود.

به طور مثال اگر با کارت اعتباری اپل، از اپل استورها خریداری کنید، 5 درصد از مبلغ خرید شما به کارتتان برگردانده می‌شود. همین ویژگی های جالب استفاده از کردیت کارت ها در آمریکا را جذاب کرده است و بیشتر مردم آمریکا علاقه ای به استفاده از پول موجود در حسابشان ندارند و دوست دارند که همه چیز را به صورت اعتباری خریداری کنند.

کارت های اعتباری در آمریکا، به دو شکل کردیت کارت وثیقه دار (Secured credit card) و کردیت کارت بدون نیاز به وثیقه (Unsecured credit card) صادر می‌شوند. که در بخش حساب های بانکی به طور کامل درباره آن ها و تفاوت هر کدام توضیح دادیم.

بهترین بانک های آمریکا

در آمریکا تعداد بسیار زیادی بانک وجود دارد. برخی از این بانک ها محلی هستند و شاید فقط در یک شهر یا یک ایالت آمریکا وجود داشته باشند. بنابراین اگر قصد دریافت خدمات بهتر دارید، توصیه می‌کنیم که به سراغ بانک های بزرگ آمریکا بروید. در ادامه تعدادی از بهترین بانک های آمریکا از لحاظ کیفیت خدمات، بزرگی و تعداد شعبه برای شما آورده شده است :

• Bank of America : یکی از بزرگترین بانک های آمریکا است که گستره بزرگی از خدمات و حساب ها را به مشتریان خود ارائه می‌دهد.
• Lorien Finance : خدمات مناسبی برای دانشجویان خارجی ارائه می‌دهد. افتتاح حساب در این بانک نیاز به مدارک کمتری دارد و معمولا دانشجویان خارجی از این موضوع استقبال می‌کنند.
• Chase Bank
• Capital One
• US Bank
• Wells Fargo
• TD Bank
• Swadesh
• KeyBank

کدام بانک آمریکا مناسب تر است؟ (برای ایرانیان)

ایرانیان برای افتتاح حساب بانکی در آمریکا با چالش‌هایی روبرو هستند. این چالش‌ها و مشکلات را در بخش بعدی توضیح خواهیم داد، ولی همین قدر اطلاع داشته باشید که به عنوان یک ایرانی، حتی با داشتن گرین کارت، افتتاح حساب در برخی از بانک های آمریکا بسیار سخت است.

به همین دلیل معمولا ایرانیان سراغ بانک های محلی آمریکا نمی‌روند و برای افتتاح حساب به سراغ بانک‌های بزرگ آمریکا می‌روند. با توجه به پروسه افتتاح حساب در بانک، میزان بزرگی بانک و کیفیت خدمات آن‌ها، در ادامه قصد داریم بهترین بانک های آمریکا برای افتتاح حساب ایرانیان را معرفی کنیم.

بهترین بانک آمریکا برای افتتاح حساب ایرانیان

بین بانک های گوناگون، بانک های زیر برای ایرانیان مناسب تر هستند :

• Bank of America
• Capital One
• Wells Fargo
• Chase Bank

توجه کنید که لیست بالا صرفا بر اساس تجربیات ایرانیان مقیم آمریکا جمع آوری شده است و یک توصیه مالی نیست. پیشنهاد می‌شود قبل از افتتاح حساب بانکی در آمریکا، شرایط و کارمزدهای هر بانک را بررسی کنید و با توجه به نظر خودتان، نسبت به انتخاب بانک مناسب اقدام فرمایید.

مشکلات و چالش های افتتاح حساب در آمریکا برای ایرانیان

همانطور که گفتیم افتتاح حساب در آمریکا برای ایرانیان با چالش ها و موانعی همراه است که شاید این موضوعات برای کشورهای دیگر مطرح نباشد. در ادامه به بیان چند مورد از این چالش ها خواهیم پرداخت که مخصوص ایرانیانی است که قصد دارند افتتاح حساب خود را با پاسپورت ایرانی انجام دهند :

• افتتاح حساب بانکی آنلاین در بانک های آمریکا، برای اتباع ایرانی امکان پذیر نیست و باید حتما به صورت حضوری به بانک مراجعه کنید.
• ایرانیان برای افتتاح حساب در بانک های بزرگ آمریکا، نیاز به گرفتن تاییدیه OFAC دارند. این کار در بانک انجام می‌شود و معمولا وقت گیر است.
• برخی از بانک های محلی و کوچک برای ایرانیان افتتاح حساب انجام نمی‌دهند.
• بانک های آمریکا بر مبنای دریافت کارمزد هستند. بنابراین برای نگهداری پول در بانک، گرفتن پول نقد از ATM و انتقال پول از حساب بانکی، کارمزد دریافت می‌کنند. در برخی موارد این کارمزدها سنگین هستند. اگر درباره این موضوع خوب تحقیق نکرده باشید، احتمالا باید هزینه های ناخواسته و سنگین بپردازید.
• معمولا بیشتر بانک های آمریکا برای ایرانیانی که گرین کارت ندارند (دانشجویان و سایر افراد دارای اقامت موقت) حساب بانکی افتتاح نمی‌کنند. (البته راه هایی برای استفاده از خدمات پرداخت برای این افراد وجود دارد که در بخش های بعدی توضیح می‌دهیم.)

مدارک مورد نیاز برای افتتاح حساب

• پاسپورت
• آدرس محل سکونت به همراه Zip code یا کدپستی
• گواهی آدرس (قبض برق، قرارداد خانه، کارت SSN و هر مدرک دولتی که در آن آدرس شما نوشته شده است.)
• کارت SSN یا Taxpayer ID
• گرین کارت (در صورتی که آن را دریافت کرده باشید، بهتر است به همراه خود ببرید.)

در صورتی که کارت SSN یا گرین کارت نداشته باشید، بعضی بانک ها ITIN (شماره تامین اجتماعی) شما را نیز قبول خواهند کرد.

نحوه افتتاح حساب بانکی در امریکا برای دانشجویان

همانطور که گفتیم برای دانشجویان ایرانی و یا ایرانیانی که دارای اقامت موقت آمریکا هستند، افتتاح حساب بانکی با مشکلات و موانعی روبرو است و شاید این افراد موفق به باز کردن حساب در بانک نشوند. در مورد این موضوع جای نگرانی نیست و این ایرانیان می‌توانند از خدمات کردیت کارت استفاده کنند.

گرفتن کردیت کارت آسان تر از باز کردن حساب بانکی است. دانشجویان ایرانی می‌توانند کردیت کارت دریافت کنند و به این وسیله خریدهای خود را انجام دهند. اگر هم جدیدا وارد آمریکا شده اید و امتیاز اعتباری کافی برای دریافت اعتبار ندارید، می‌توانید در ابتدا کردیت کارت های دارای وثیقه یا اصطلاحا Secured دریافت کنید و با این کارت سابقه اعتباری خود را بسازید.

اگر علاقه ای به گرفتن کارت های دارای وثیقه ندارید، می‌توانید از کارت اعتباری بدون وثیقه با اعتبار کم بگیرید. درست است که در ابتدا اعتبار کمی دارید، ولی به مرور سابقه اعتباری شما ساخته خواهد شد و می‌توانید اعتبار مناسب دریافت کنید. Discover از جمله شرکت هایی است که کارت های بدون وثیقه (Unsecured) را به راحتی صادر می‌کند و دانشجویان ایرانی می‌توانند از خدمات این شرکت استفاده کنند.

خرید حساب بانکی امریکا

برخی از سایت ها وجود دارد که به شما پیشنهاد خرید حساب بانکی آمریکا را می‌دهند. اگر قصد زندگی در آمریکا را دارید، این کار را انجام ندهید. این کار می‌تواند برای شما عواقب حقوقی داشته باشد و اقامت شما را با مشکل مواجه کند. از طرف دیگر برخی از خدمات خرید حساب بانکی امریکا، کلاهبرداری هستند و نباید در دام آن‌ها بیافتید. به همین دلیل در کل این خرید حساب بانکی امریکا توصیه نمی‌شود.